央行發(fā)布三項金融科技行業(yè)標(biāo)準，適用于金融機構(gòu)和科技公司

     伴隨著金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系的討論，金融科技迎來三項行業(yè)標(biāo)準。11月2日，根據(jù)全國金融標(biāo)準化技術(shù)委員會（下稱金標(biāo)委）官網(wǎng)，10月21日中國人民銀行正式發(fā)布《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測試規(guī)范》（JR/T 0198-2020）、《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》（JR/T 0199-2020）、《金融科技創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)控規(guī)范》（JR/T 0120-2020）等三項金融行業(yè)標(biāo)準。
    金標(biāo)委表示，三項標(biāo)準既適用于從事金融服務(wù)創(chuàng)新的持牌金融機構(gòu)和從事相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、算力存儲、算法模型等科技產(chǎn)品研發(fā)的科技公司，也適用于相關(guān)安全評估機構(gòu)、風(fēng)險監(jiān)測機構(gòu)、自律組織等。標(biāo)準發(fā)布之前已投入運營的金融服務(wù)或科技產(chǎn)品進行金融科技創(chuàng)新時也可適用。
    三項標(biāo)準由金標(biāo)委歸口管理，由中國人民銀行科技司提出并負責(zé)起草，行業(yè)內(nèi)有關(guān)單位共同參與。標(biāo)準經(jīng)過廣泛征求意見和論證，并通過了全國金融標(biāo)準化技術(shù)委員會審查。
    01金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測試規(guī)范
    金標(biāo)委稱，《金融科技創(chuàng)新應(yīng)用測試規(guī)范》（下稱《測試規(guī)范》）從事前公示聲明、事中投訴監(jiān)督、事后評價結(jié)束等全生命周期對金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的運行流程進行規(guī)范，明確聲明書格式、測試流程、風(fēng)控機制、評價方式等方面要求，為金融管理部門、自律組織、持牌金融機構(gòu)、科技公司等開展創(chuàng)新測試提供依據(jù)。
    根據(jù)《測試規(guī)范》，其內(nèi)容主要包括測試聲明、測試運行、測試通過、測試退出、自律要求等。
    其中，風(fēng)險監(jiān)測上，《測試規(guī)范》要求自律組織應(yīng)利用金融科技創(chuàng)新管理服務(wù)平臺持續(xù)動態(tài)監(jiān)測創(chuàng)新應(yīng)用運行狀況，加強風(fēng)險外部感知，及時定位、跟蹤、預(yù)防和化解創(chuàng)新應(yīng)用運營過程中的風(fēng)險并定期向測試管理部門報告，切實增強金融風(fēng)險技防能力。申請機構(gòu)應(yīng)將創(chuàng)新測試期間的重要事件、操作記錄、系統(tǒng)日志等及時報送自律組織。
    在風(fēng)險處置上，《測試規(guī)范》顯示，申請機構(gòu)應(yīng)建立健全綜合性風(fēng)險處置與補償機制，推進差異化風(fēng)險預(yù)警和高效應(yīng)急處置，切實做到問題早發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險早暴露、漏洞早補救：對于短期內(nèi)難以補救的風(fēng)險漏洞，及時采取綜合性風(fēng)險補償措施；對于存在嚴重安全隱患或發(fā)生重大風(fēng)險事件的創(chuàng)新應(yīng)用，應(yīng)及時報告測試管理部門和自律組織，視情況退出測試。造成損失的，應(yīng)通過風(fēng)險撥備資金、保險計劃等進行賠償，切實保障金融消費者合法權(quán)益。
    02金融科技創(chuàng)新的安全要求
    金標(biāo)委稱，《金融科技創(chuàng)新安全通用規(guī)范》（下稱《通用規(guī)范》）明確對金融科技創(chuàng)新相關(guān)科技產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、通用性要求，為金融科技創(chuàng)新應(yīng)用健康上線把好安全關(guān)口。
    根據(jù)《通用規(guī)范》，該文件規(guī)定了金融科技創(chuàng)新的基本安全要求，包括交易安全、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)連續(xù)性、算法安全、架構(gòu)安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全、內(nèi)控管理等。
    其中，在交易風(fēng)險中，《通用規(guī)范》提出交易風(fēng)險識別，認為金融科技創(chuàng)新機構(gòu)應(yīng)支持欺詐風(fēng)險和合規(guī)風(fēng)險的識別。
    欺詐風(fēng)險指不法分子利用虛假申請、偽造或變造、盜用賬戶等手段盜取交易資金的風(fēng)險，是非用戶本人意愿發(fā)起的交易，或者不法分子勾結(jié)用戶通過虛構(gòu)交易等方式造成金融機構(gòu)資金、權(quán)益等方面損失的風(fēng)險，例如賬戶盜用、偽冒申請、營銷欺詐等。合規(guī)風(fēng)險指雖然是用戶本人意愿發(fā)起的交易，但該交易行為違反國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，屬于禁止的或不當(dāng)?shù)慕灰仔袨�，例如洗錢風(fēng)險、電信詐騙、非法集資等。
    對此，《通用規(guī)范》提出，金融科技創(chuàng)新機構(gòu)應(yīng)建立交易風(fēng)險處置機制，包括風(fēng)險決策結(jié)束后進行的評估反饋、風(fēng)險核查、關(guān)聯(lián)排查、案件協(xié)查和損失處置等相關(guān)后續(xù)活動。
    在個人金融信息保護上，《通用規(guī)范》指出要進行全生命周期防護和安全管理。金融科技創(chuàng)新機構(gòu)應(yīng)從個人金融信息采集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等方面建立全生命周期防護措施，并應(yīng)從安全策略、訪問控制、監(jiān)測評估、事件處理等方面建立個人金融信息安全管理措施。
    03金融科技創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)控
    根據(jù)金標(biāo)委官網(wǎng)，《金融科技創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)控規(guī)范》（下稱《監(jiān)控規(guī)范》）明確了金融科技創(chuàng)新風(fēng)險的監(jiān)控框架、對象、流程和機制，要求采用機構(gòu)報送、接口采集、自動探測、信息共享等方式實時分析創(chuàng)新應(yīng)用運行狀況，實現(xiàn)對潛在風(fēng)險動態(tài)探測和綜合評估，確保金融科技創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險總體可控。
    《監(jiān)控規(guī)范》顯示，金融科技創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)控主要通過對金融科技創(chuàng)新應(yīng)用等進行數(shù)據(jù)采集、關(guān)聯(lián)分析，識別發(fā)現(xiàn)可能存在的安全事件和風(fēng)險并進行展示和預(yù)警，掌握金融科技應(yīng)用風(fēng)險態(tài)勢，保證金融科技應(yīng)用安全穩(wěn)定運行，保護消費者合法權(quán)益。
    金融科技創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)控框架監(jiān)控對象有業(yè)務(wù)系統(tǒng)、API（應(yīng)用程序接口）、SDK（軟件開發(fā)工具包）、APP四類，內(nèi)容主要包括個人金融信息保護、金融交易安全、業(yè)務(wù)連續(xù)性、服務(wù)質(zhì)量、技術(shù)使用安全內(nèi)控管理、網(wǎng)絡(luò)安全、意見投訴、公開輿情等�；�本原則有四類：安全可控原則、開放共享原則、隱私保護原則、披露與監(jiān)管原則。其中，《監(jiān)控規(guī)范》也同樣提到個人金融信息保護問題，要求對隱私政策合規(guī)情況進行監(jiān)測，采取機構(gòu)報送、自動探測、人工核驗、意見投訴、信息共享等措施。在信息泄露監(jiān)測上，也要求采取機構(gòu)報送、信息共享、輿情監(jiān)測、意見投訴等措施。
    《監(jiān)控規(guī)范》還提及技術(shù)使用安全，要求對人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)進行監(jiān)控。
    04金融創(chuàng)新風(fēng)險遭熱議
    近期，市場熱烈討論金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，有不少專家和學(xué)者都指出了金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。
    資深學(xué)者周矍鑠在央行旗下媒體金融時報客戶端撰文指出，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融領(lǐng)域的問題和風(fēng)險有四點：一是壟斷和不公平競爭；二是產(chǎn)品和業(yè)務(wù)邊界模糊，為監(jiān)管套利提供了可能；三是信息技術(shù)可控性、穩(wěn)定性風(fēng)險；四是數(shù)據(jù)泄露與侵權(quán)風(fēng)險；五是系統(tǒng)性風(fēng)險，金融風(fēng)險傳染可能在極短時間內(nèi)迅速演變?yōu)橄到y(tǒng)性風(fēng)險。
    資深學(xué)者張非魚在10月31日晚間發(fā)布的《關(guān)于金融創(chuàng)新與監(jiān)管的幾點認識》一文中也同樣提到壟斷風(fēng)險、金融風(fēng)險傳染性和隱私泄露風(fēng)險，此外他認為還有部分BigTech（大型科技公司）公司金融價值觀扭曲，可能誘導(dǎo)過度負債消費。
    麻袋研究院高級研究員蘇筱芮則認為，當(dāng)下金融創(chuàng)新有兩種風(fēng)險：非法金融活動的風(fēng)險，以創(chuàng)新之名行非法集資之實，例如ICO等；技術(shù)風(fēng)險，以科技為名從事實質(zhì)上的金融活動甚至對金融機構(gòu)形成裹挾之勢。