互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的六大發(fā)建議

    互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的六大發(fā)建議。俗話說“沒有規(guī)矩，不成方圓”�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長，終于引起了國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行等十七個部門聯(lián)合開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治。專項整治的目的是“為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展”。這體現(xiàn)著“標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管”的理論思想。
　　沒規(guī)矩不成方圓
　　所謂標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，就是在社會經(jīng)濟(jì)事務(wù)的發(fā)展中必須共同遵守一定的技術(shù)與行為規(guī)范，從而獲得最佳秩序并取得最佳的共同效益，其最高境界是建立健全標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)新秩序。所謂標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，就是堅持社會經(jīng)濟(jì)事務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展理念，以建立健全標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)新秩序為目的，以《中華人民共和國標(biāo)準(zhǔn)化法》及其《實施條例》為準(zhǔn)繩，以是否“獲得最佳秩序并取得最佳的共同效益”為檢驗標(biāo)準(zhǔn)，對社會經(jīng)濟(jì)事務(wù)的發(fā)展進(jìn)行依規(guī)監(jiān)管。堅持互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展理念、樹立互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管思想，是切實貫徹并很好完成十八屆五中全會“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”精神與任務(wù)的必然要求。
　　從標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的思想內(nèi)涵看，標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的法理依據(jù)是標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)制，標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)制體系包括法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與行為規(guī)范三個層次。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的規(guī)制體系，包括哪些內(nèi)容呢?首先要搞清楚“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的內(nèi)涵與外延及其業(yè)務(wù)邊界，其次要搞清楚互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對象是什么。
　　目前，學(xué)界、業(yè)界、新聞界甚至某些政府部門還對“網(wǎng)絡(luò)金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”在科學(xué)概念與業(yè)務(wù)邊界上存在著一定的模糊認(rèn)識。這種模糊的不消除、認(rèn)識的不統(tǒng)一，將很大程度上影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展，也將影響黨中央國務(wù)院關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治”工作任務(wù)的順利完成。
　　網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系，而互聯(lián)網(wǎng)金融是由非金融IT機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的第三方網(wǎng)上金融中介與信息服務(wù)平臺業(yè)務(wù);網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營標(biāo)的是金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品與金融工具，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商本身不能出產(chǎn)金融產(chǎn)品和金融工具，只能提供金融信息服務(wù)產(chǎn)品與工具。互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)叫法應(yīng)當(dāng)是“第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)”，其與網(wǎng)絡(luò)金融一起統(tǒng)稱為金融電子商務(wù)。用公式來表達(dá)：金融電子商務(wù)=網(wǎng)絡(luò)金融+互聯(lián)網(wǎng)金融。從運(yùn)營商和平臺性質(zhì)的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是ICP業(yè)務(wù)，從互聯(lián)網(wǎng)金融交易標(biāo)的的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融服務(wù)。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對象與標(biāo)的包括：一是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商及其運(yùn)營行為，二是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營平臺及其安全性與合法性，三是互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體即投融資者雙方及其交易行為;四是互聯(lián)網(wǎng)金融交易標(biāo)的即投融資的資金規(guī)模與流向。
　　基于對互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)認(rèn)知及其監(jiān)管標(biāo)的的辨識，互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的規(guī)制體系應(yīng)當(dāng)由金融與信息行業(yè)的法律法規(guī)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)行為規(guī)范等部分共同組成�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展必須遵守金融與信息行業(yè)的法律法規(guī)、必須圍繞金融與信息行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、必須遵循金融與信息行業(yè)的業(yè)務(wù)規(guī)范。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的建議
　　中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件，國務(wù)院批準(zhǔn)的關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》是促使互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管的具體舉措，它們必將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與規(guī)范化監(jiān)管起到劃時代的規(guī)制與推動作用。
　　但是，從適應(yīng)現(xiàn)代金融生產(chǎn)力所營造的金融生產(chǎn)關(guān)系與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的上層建筑還亟待深層次上的大變革，如何盡快完成互聯(lián)網(wǎng)金融上層建筑的大變革，成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一大現(xiàn)實課題。借這場如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治之潮，就互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管與上層建筑的建設(shè)工作提出如下意見和建議：
　　第一，統(tǒng)一認(rèn)知，消除學(xué)界、業(yè)界和管理部門在互聯(lián)網(wǎng)金融概念與業(yè)務(wù)邊界上的模糊認(rèn)識。一定要明確互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商的非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，其核心業(yè)務(wù)是金融ICP業(yè)務(wù)，自身不得創(chuàng)設(shè)和經(jīng)營金融產(chǎn)品與金融工具，只能提供第三方平臺中介服務(wù)，客戶的保證金、備付金、預(yù)付金等都屬于客戶資產(chǎn)而不屬于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商的資產(chǎn)，都需要托管，而且需要一個專門的統(tǒng)一的中央(支付)清算平臺。只有在學(xué)術(shù)界、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部和監(jiān)管部門認(rèn)知統(tǒng)一的情況下，才能有建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)統(tǒng)計指標(biāo)體系的可能，才能使各類互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)真正納入到監(jiān)管視野并能利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)做好風(fēng)控管理工作。
　　第二，要充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融是在現(xiàn)代金融生產(chǎn)力(云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的應(yīng)用)的作用下產(chǎn)生的新型金融生產(chǎn)關(guān)系及跨界運(yùn)營的新業(yè)態(tài)，這種新型金融生產(chǎn)關(guān)系的總和所構(gòu)成的新的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)需要一整套新的上層建筑與之相適應(yīng)。就是說當(dāng)今金融科技條件下的金融上層建筑已經(jīng)到了非變革不可的地步，需要在完善金融與信息行業(yè)現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，專門制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系;需要在遵循金融與信息行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上，研究制定具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范體系。
　　第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，需引入國家標(biāo)準(zhǔn)化委員會的業(yè)務(wù)指導(dǎo)并充分發(fā)揮全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會及各分委員會的職能作用，條件許可的話成立互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)分委員會，具體負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)及管理工作。
　　第四，互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商自律監(jiān)管的緊密配合，需要互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營商自覺遵守行業(yè)法規(guī)，積極執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范，在保護(hù)好自身信息產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，必須依法進(jìn)行信息披露并切實盡到保護(hù)客戶隱私信息或“被遺忘權(quán)”的義務(wù)，做到既保持互聯(lián)網(wǎng)金融市場的公開透明，又能保證客戶的信息安全。
　　第五，互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管，更需要體現(xiàn)“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的監(jiān)管原則，創(chuàng)造條件加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程及其技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系的研制與實施，規(guī)范監(jiān)管過程，一步到位，避免過去產(chǎn)權(quán)市場和信托市場反復(fù)多次清理整頓的走回頭路現(xiàn)象。
　　第六，加強(qiáng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展與標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管理論研究，將標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管理念貫穿于互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的始終，以理論指導(dǎo)行業(yè)監(jiān)管，以監(jiān)管促行業(yè)發(fā)展。