近日，浙江互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)批準(zhǔn)發(fā)布了全國(guó)首個(gè)《網(wǎng)絡(luò)互助團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)》。該標(biāo)準(zhǔn)由螞蟻金服牽頭，聯(lián)合了浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所互助保障研究中心、阿里健康等多方研究制定。
標(biāo)準(zhǔn)首次提出了互助平臺(tái)的“四要一不要”原則：要實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立、公開(kāi)透明，不要資金風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于資金池問(wèn)題，該標(biāo)準(zhǔn)建議互助平臺(tái)選擇無(wú)資金池形式，或者在有資金池的情況下，設(shè)立相應(yīng)的資金托管制度，確保資金安全。
2020年是網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)發(fā)展的第十年，首個(gè)互助標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布被看作是“浙江經(jīng)驗(yàn)”的一次總結(jié)和輸出。
國(guó)內(nèi)互助用戶超2億 但缺少統(tǒng)一規(guī)范
數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助用戶人數(shù)突破2億，其中誕生在浙江的相互寶用戶超1億。預(yù)計(jì)2022年，國(guó)內(nèi)互助整體參與人數(shù)規(guī)模將達(dá)到4.85億�；ブ锌赡艹蔀橐环N規(guī)模龐大的主流保障形式。
一直以來(lái)，社會(huì)層面有一個(gè)誤解，即高收入人群保障意識(shí)和需求遠(yuǎn)超低收入人群。網(wǎng)絡(luò)互助的誕生和發(fā)展打破了這一固有印象。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的快速增長(zhǎng)，反映出人們對(duì)于低門(mén)檻健康保障的巨大需求。
南開(kāi)大學(xué)保障中心《相互寶社會(huì)價(jià)值調(diào)查報(bào)告》顯示，網(wǎng)絡(luò)互助的用戶中，30%來(lái)自農(nóng)村和縣域，60%的人年收入低于10萬(wàn)元。網(wǎng)絡(luò)互助低門(mén)檻、操作簡(jiǎn)便，具有普惠特點(diǎn)，因此受到民眾的廣泛歡迎。
但網(wǎng)絡(luò)互助快速發(fā)展這十年中，一直沒(méi)有明確的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范出臺(tái)。
在我國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)化管理體系中，分為政府主導(dǎo)制定的標(biāo)準(zhǔn)和市場(chǎng)自主制定的標(biāo)準(zhǔn)兩大類。其中，市場(chǎng)自主制定的標(biāo)準(zhǔn)又分為團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)和企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院印發(fā)的《深化標(biāo)準(zhǔn)化工作改革方案》中，鼓勵(lì)培育發(fā)展團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，快速響應(yīng)創(chuàng)新和市場(chǎng)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的需求。
首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助標(biāo)準(zhǔn)屬于市場(chǎng)制定的團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，即供市場(chǎng)參與主體自愿選用。
網(wǎng)絡(luò)互助的“浙江經(jīng)驗(yàn)”：“四要一不要”
首個(gè)互助標(biāo)準(zhǔn)從防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，對(duì)互助平臺(tái)的運(yùn)行規(guī)范、資金管理、調(diào)查流程等環(huán)節(jié)做了全流程的標(biāo)準(zhǔn)化定義。
“四要一不要”原則中，實(shí)名制度、全程風(fēng)控、審核獨(dú)立確�；ブ讣恼鎸�(shí)可信，消除欺詐風(fēng)險(xiǎn)。公開(kāi)透明原則保障消費(fèi)者的知情權(quán)和監(jiān)督權(quán)，進(jìn)一步保證互助平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)作。而“一不要”原則重點(diǎn)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)介紹，該標(biāo)準(zhǔn)是以螞蟻金服旗下互助平臺(tái)相互寶的模式、經(jīng)驗(yàn)為樣本。
目前，全國(guó)已有超1億人參與相互寶。相互寶首創(chuàng)了先保障后分?jǐn)偟臋C(jī)制，用戶規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)一直保持著穩(wěn)健、健康的運(yùn)營(yíng)狀態(tài)。
螞蟻金服集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘表示，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是厘清行業(yè)模式、有效防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。螞蟻金服牽頭制定標(biāo)準(zhǔn)，希望能輸出相互寶的模式經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。
“全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助標(biāo)準(zhǔn)，是市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)不是國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但依舊有標(biāo)志性意義�！闭憬ヂ�(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合會(huì)會(huì)長(zhǎng)、浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林表示，希望標(biāo)準(zhǔn)能夠助推互助行業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展，在醫(yī)療保障體系、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、商業(yè)保險(xiǎn)以及行業(yè)創(chuàng)新監(jiān)管等各個(gè)方面起到積極作用。
浙江省標(biāo)準(zhǔn)化研究院條碼管理中心主任陳曉蓉認(rèn)為，首個(gè)互助標(biāo)準(zhǔn)提出的“四要一不要”清晰可衡量，有針對(duì)性地防范網(wǎng)絡(luò)互助的潛在風(fēng)險(xiǎn)，能為互助平臺(tái)提供規(guī)范化參考，也能為未來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的監(jiān)管、政策提供一定參考。
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助歷經(jīng)十年發(fā)展，從用戶規(guī)模來(lái)看，已然成為醫(yī)保、商保后社會(huì)保障的一支新興力量。風(fēng)起于青萍之末。隨著行業(yè)的發(fā)展與成熟，網(wǎng)絡(luò)互助對(duì)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用會(huì)越來(lái)越大。