我院牽頭組織制定“浙江制造”團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)《家庭屋頂并網(wǎng)光伏系統(tǒng)》自2018年11月30日起實(shí)施。該標(biāo)準(zhǔn)也成為首個(gè)將保險(xiǎn)納入其中的“浙江制造”團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，其中10.2條款顯示“提供成套系統(tǒng)10年免費(fèi)保險(xiǎn)，至少應(yīng)包括對(duì)光伏電站本身財(cái)產(chǎn)損失的保障以及該光伏電站對(duì)第三者產(chǎn)生的影響保障�！痹摋l款具體解讀如下：
一、為什么要在戶用光伏系統(tǒng)的“浙江制造”團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)中寫入保險(xiǎn)條款？
戶用光伏市場(chǎng)是一個(gè)很特殊的市場(chǎng)，從業(yè)者眾多行業(yè)門檻低，用戶業(yè)主是老百姓專業(yè)度也普遍較低，市場(chǎng)良莠不齊，質(zhì)量隱患大，管理難度大，是典型的小散亂多，關(guān)乎百姓民生的市場(chǎng)。
如果沒有質(zhì)量安全保障，就相當(dāng)于在百姓頭上裝了個(gè)炸彈！而符合“浙江制造”團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)的戶用光伏系統(tǒng)服務(wù)商，通過保險(xiǎn)服務(wù)為用戶提供了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保障，減少了經(jīng)濟(jì)損失發(fā)生的可能性，即使發(fā)生事故，也會(huì)有保險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)賠償。
通常老百姓并不擅長(zhǎng)對(duì)戶用光伏電站的質(zhì)量好壞進(jìn)行鑒別，戶用光伏電站普遍建于屋頂或室外，容易受到雷擊、臺(tái)風(fēng)、冰雹、暴雨等自然災(zāi)害的影響，如果不慎選擇了產(chǎn)品和服務(wù)水平低的服務(wù)商，產(chǎn)品質(zhì)量不符合要求，設(shè)計(jì)施工或光伏設(shè)備安裝不規(guī)范，那容易引起雷擊、火災(zāi)等事故的發(fā)生。
二、為什么該標(biāo)準(zhǔn)中要求保險(xiǎn)期限為 10年？
戶用光伏項(xiàng)目的投資回收期通常都比較長(zhǎng)，通常以“光伏貸”模式進(jìn)行投資建設(shè)的項(xiàng)目，業(yè)主還貸期限大為10年，相應(yīng)地，出于投資收益保障，將保險(xiǎn)期限覆蓋還貸期限，該標(biāo)準(zhǔn)將保險(xiǎn)期限定為10年。
目前市場(chǎng)上很大的問題是，戶用光伏服務(wù)商進(jìn)入門檻低，流動(dòng)性大，轉(zhuǎn)行或停業(yè)情況多見，這就造成了百姓的電站在后續(xù)幾年保險(xiǎn)斷檔的情況。因此，“浙江制造”團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)堅(jiān)持10年保險(xiǎn)期限，讓百姓用得放心。
三、10.2條款說的是哪幾種保險(xiǎn)？這兩者的賠償范圍是什么？
一般戶用光伏發(fā)電設(shè)備保險(xiǎn)包括光伏設(shè)備財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三者意外險(xiǎn)。“對(duì)光伏電站本身財(cái)產(chǎn)損失的保障”，對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種通常叫做“光伏設(shè)備財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)”；“光伏電站對(duì)第三者產(chǎn)生的影響保障”，對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種通常叫做“第三者意外險(xiǎn)”。
光伏設(shè)備財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償范圍一般指受到雷擊、臺(tái)風(fēng)、冰雹、暴雨等自然災(zāi)害的影響，或是火災(zāi)、爆炸等意外事故，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)公司在承接戶用光伏設(shè)備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之時(shí)也會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行篩選，在一些沿海地區(qū)受臺(tái)風(fēng)影響較大的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司的承保政策較緊，往往通過增加保費(fèi)或是提高免賠來接受承保。
第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償范圍是指在被保險(xiǎn)人居所內(nèi)，因發(fā)生意外事故導(dǎo)致第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
四、哪些情況不在賠償范圍內(nèi)？
1)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)�、受潮、蟲咬、自然磨損；2)家庭光伏發(fā)電設(shè)備存在設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、勘察錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、施工質(zhì)量問題；3)擅自改動(dòng)家庭光伏發(fā)電設(shè)備或其布局設(shè)計(jì)；4)違章建筑、被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失引起的損失；5)如沒有特別約定，因地震、海嘯引起的電站損失也不在賠償范圍內(nèi)。
五、保險(xiǎn)賠付是買了多少保額就能賠多少嗎？
不是的！投保時(shí)，兩個(gè)地方需要特別注意地看一下：保險(xiǎn)賠償限額和免賠額！
保險(xiǎn)賠償限額是指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的賠償方式。
免賠額指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。一般免賠設(shè)置在1000元或規(guī)定數(shù)額的10%，以高者為準(zhǔn)。比如說，一次戶用光伏電站出險(xiǎn)，事故定損金額為1萬元人民幣，扣去免賠1000元，保險(xiǎn)實(shí)際賠付9000元。